Vous arrive-t-il de parcourir votre boutique en ligne préférée, en ajoutant les articles qui vous plaisent ? Puis, vous vous rendez sur la page de paiement, et boum ! ….. Vous avez (hypothétiquement) dépensé une petite fortune.
Maintenant, une partie de vous veut laisser tomber certains articles afin de ne pas être fauché pour le reste du mois. Mais une autre partie de vous veut tout garder et les payer sans risquer de vous ruiner. C’est là que l’option « acheter maintenant, payer plus tard » est utile, mais comment fonctionne cette option et comment l’utiliser ?
Qu’est-ce que l’achat immédiat et le paiement différé ?
Le nom dit tout : acheter maintenant, payer plus tard est un plan de paiement qui vous permet d’acheter des articles presque immédiatement et de les payer plus tard. Les paiements sont généralement effectués en plusieurs fois et étalés sur une période convenue.
Ses origines remontent au système de location-vente, où les paiements pour les gros achats sont étalés sur une période convenue. L’option de paiement « acheter maintenant, payer plus tard » est populaire auprès de nombreuses plateformes de commerce électronique de premier ordre qui souhaitent vous faciliter l’achat de leurs produits. Aujourd’hui, en plus de plusieurs méthodes de paiement en ligne sûres, la plupart des entreprises acceptent les plans d’achat immédiat et de paiement ultérieur avec l’aide de fournisseurs d’achat immédiat et de paiement ultérieur (BNPL).
Comment fonctionne le système « Buy Now, Pay Later » ?
Les applications BNPL s’associent à des détaillants et des marques populaires pour proposer des paiements échelonnés lors du passage à la caisse. Comme les cartes de crédit, elles vous font généralement payer un taux d’intérêt sur votre paiement. Toutefois, certaines plateformes offrent une période sans intérêt pour le remboursement.
Par exemple, un article coûte 500 $. Avec BNPL, vous pouvez verser un dépôt de 100 $ pour recevoir l’article. Le solde de 400 $ sera ensuite réparti sur quatre mois, soit 100 $ par mois.
Si la période sans intérêt est de deux mois, vous paierez exactement 200 $ plus les frais d’intérêt des deuxième et troisième mois.
8 avantages et inconvénients de la formule « Acheter maintenant, payer plus tard ».
Acheter maintenant, payer plus tard offre de nombreux avantages, mais il y a aussi des inconvénients considérables.
1. Les avantages : Les périodes sans intérêt
Payer un article en plusieurs fois est souvent plus coûteux que de le payer en une seule fois. Toutefois, grâce à la période sans intérêt offerte, vous pouvez fractionner les paiements et acheter votre article sans frais supplémentaires.
2. Pro : Chèques de carte de crédit détendus
Obtenir l’autorisation d’acheter des articles avec les applications BNPL est plus facile que d’obtenir une carte de crédit. En effet, les applications BNPL n’effectuent pas de vérifications approfondies de votre dossier de crédit. Elles examinent plutôt votre dossier de crédit pour évaluer votre solvabilité, et ces vérifications n’ont aucun impact sur votre score de crédit.
3. Pour : Pratique
On ne peut nier la facilité et l’accessibilité qu’offrent les plateformes BNPL. En appuyant sur un bouton, vous pouvez acheter un article et le payer à votre rythme.
4. Pro : Processus de remboursement facile
Payer votre article est aussi facile que de l’acheter. Des prélèvements automatiques sont effectués sur votre compte à la date d’échéance du paiement. Cela vous évite le stress d’aller à la banque ou de suivre les dates de remboursement pour lancer vous-même la transaction.
5. Contre : il est facile de s’endetter
Il est important de noter que chaque fois que vous souscrivez à un plan de paiement » acheter maintenant, payer plus tard « , vous créez une dette qui doit être remboursée. Même si vous avez l’impression de ne payer qu’un petit montant pour chaque produit chaque mois, si vous souscrivez à trop de plans de paiement BNPL, vous pourriez facilement vous endetter si vous ne pouvez pas faire face à vos autres obligations, comme le loyer, l’hypothèque, les factures du ménage, les frais de garderie, etc.
6. Contre : taux d’intérêt élevés
Les applications BNPL offrent des périodes de paiement sans intérêt, mais pour une durée limitée. Si vous ne pouvez pas régler votre paiement avant la fin de cette période, vous devrez payer des intérêts sur votre solde, et ces taux peuvent être plus élevés que ceux des cartes de crédit.
7. Contre : les frais de retard de paiement
Parfois, la vie fait que vous n’avez pas l’argent pour payer votre versement à la date prévue. Les applications BNPL le comprennent aussi, mais si vous ne respectez pas l’accord initial, des frais de retard vous seront facturés.
Ces frais peuvent s’accumuler et mettre à mal vos finances. La meilleure façon d’y faire face est de s’assurer que vous effectuez vos paiements à temps.
8. Contre : Aucune possibilité de bâtir un crédit
Malheureusement, vos paiements ponctuels pour des articles utilisant des applications BNPL ne contribuent pas à votre score de crédit. En effet, la plupart des plateformes BNPL fonctionnent indépendamment des agences d’évaluation du crédit et ne partagent pas votre historique de paiement avec elles.
Cependant, quelques-unes signalent les paiements tardifs aux agences d’évaluation du crédit, mettant ainsi en péril votre cote de crédit actuelle.
Les 4 fournisseurs les plus populaires d’achat immédiat et de paiement ultérieur
Il existe de nombreux fournisseurs d’achat immédiat et de paiement différé, mais voici quatre services BNPL populaires que vous pouvez utiliser pour mieux contrôler vos finances.
1. Paypal Pay Later
Paypal est une plateforme de paiement populaire parmi les grandes marques et les petites entreprises. En l’utilisant comme application BNPL, vous pouvez donc faire des achats pratiquement partout.
Paypal Pay Later, différent de Paypal Credit, est disponible dans tous les endroits où PayPal est disponible. Cependant, vous ne pouvez l’utiliser qu’en ligne car il n’est pas disponible dans les magasins.
Les paiements fractionnés en quatre versements ( » Pay in 4 « ) sont sans intérêt, alors que le » Pay Monthly » entraîne des frais d’intérêt (qui varient selon les utilisateurs). Vous pouvez étaler les paiements mensuels sur une période allant jusqu’à 24 mois.
2. Afterpay
Afterpay est une autre plateforme BNPL populaire qui vous permet de fixer le rythme d’achat de vos articles. Tous les paiements compensés en quatre versements ou moins sont sans intérêt. Elle peut être ajoutée à vos portefeuilles numériques pour les paiements en magasin comme Apple Pay et Google Wallet.
Afterpay est disponible pour les utilisateurs en Australie, au Canada, en Nouvelle-Zélande, en France, en Espagne, en Italie et aux États-Unis.
3. Affirm
Affirm a un grand nombre d’utilisateurs, et ils permettent les paiements sur les sites d’e-commerce et en magasin.
Affirm vous permet de voir combien vous payeriez pour un achat en quatre versements sans intérêt, en six versements mensuels plus intérêts, et en 12 versements mensuels plus intérêts.
Il est disponible pour les utilisateurs en Australie, au Canada et aux États-Unis.
4. Klarna
Klarna est l’un des services « buy now, pay later » les plus populaires au monde. Il vous permet d’effectuer des paiements en magasin en ligne avec l’application mobile et via un navigateur web. Après votre dépôt initial, le solde est divisé en trois paiements égaux sur six semaines, sans intérêt.
Les frais de retard de Klarna sont plafonnés à 25 % de votre versement. Il est disponible pour les utilisateurs dans plus de 30 pays.
Conseils sur la façon d’utiliser la formule « Acheter maintenant, payer plus tard » (sans s’endetter)
Les plateformes BNPL sont un excellent moyen d’avoir un meilleur contrôle sur vos finances. Cependant, il y a certaines choses à garder à l’esprit lorsque vous utilisez ces applications.
- Maintenez votre compte approvisionné: Vos paiements sont étalés sur une période pouvant aller jusqu’à un an, et l’argent peut être appelé à tout moment. Assurez-vous d’avoir toujours de l’argent sur votre compte pour ces paiements afin d’éviter les frais de retard et d’être signalé aux bureaux de crédit.
- Achats minimaux: Il y a de fortes chances que votre excitation vous pousse à acheter plusieurs articles à la fois puisque vous pouvez vous permettre le paiement initial. Cependant, cela peut vite devenir déroutant si vous devez tenir compte de plusieurs dates d’échéance. Et vous risquez de dépenser une grande partie de votre argent à payer des articles pour les semaines à venir.
- Comprendre comment fonctionne l’achat immédiat et le paiement différé: Vous devez comprendre le fonctionnement de votre fournisseur BNPL, la manière dont les paiements sont étalés, les taux d’intérêt et les éventuels frais de retard qu’implique l’achat sur leur plateforme.
- Budget : Les plans de paiement « Buy now, pay later » (achetez maintenant, payez plus tard) semblent formidables, mais ils ne sont utiles que si vous vivez toujours selon vos moyens. Créez un budget incluant vos paiements BNPL, et voyez comment votre nouvelle sortie mensuelle affectera vos revenus.
Acheter maintenant, payer plus tard ou cartes de crédit : Laquelle devriez-vous utiliser ?
Les applications BNPL et les cartes de crédit vous font la même promesse : la possibilité d’acheter un article maintenant et de le payer plus tard. Alors pourquoi choisir l’une plutôt que l’autre ?
Avec un processus d’approbation plus approfondi, les cartes de crédit offrent plusieurs avantages, comme une limite de crédit accrue au fil du temps et la protection du consommateur. Les plateformes Buy now, pay later n’offrent pas ces caractéristiques. Les applications BNPL sont plus rapides et plus pratiques, mais leurs taux d’intérêt sont élevés.
Les facteurs à prendre en compte pour choisir entre une carte de crédit et une application BNPL sont les suivants :
- Montant de l’achat
- Période de remboursement
- Intérêts à payer
- Impact possible sur la cote de crédit
N’oubliez pas que le fait de ne pas effectuer un paiement sur une carte de crédit ou sur un plan « acheter maintenant, payer plus tard » peut avoir une incidence négative sur votre cote de crédit, ce qui réduit vos chances d’obtenir d’autres prêts à l’avenir.
Ne vous laissez pas prendre au piège de l’endettement
Que vous essayiez de vous en sortir ou que vous rouliez sur l’or, il est bon de savoir que vous pouvez profiter d’un article sans avoir à débourser le montant total sur place. Avant de décider de la forme de paiement à utiliser, assurez-vous de comprendre les implications et de suivre les directives pour tirer le meilleur parti de votre expérience.
