L’essor du secteur des crypto-monnaies a donné naissance à de nombreux nouveaux concepts et idées, dont l’un est l’émission de CBDC.
Cependant, les CBDC ont suscité de nombreuses critiques de la part des sceptiques qui pensent qu’elles sont une mauvaise nouvelle. Quels sont donc les arguments avancés contre les CBDC et pourquoi tant de personnes s’y opposent-elles ?
Que sont les CBDC ?
Avant d’aborder les arguments contre les CBDC, voyons rapidement ce qu’elles sont et comment elles fonctionnent.
Une CBDC (monnaie numérique de banque centrale) est une monnaie numérique émise par la banque centrale d’un pays. Dans la plupart des cas, une CBDC est une version entièrement numérique de la monnaie légale préexistante d’un pays (comme l’USD et la GBP). Il a été question que plusieurs pays lancent une CBDC, y compris une CBDC en dollars américains, mais quel est l’objectif ?
Plusieurs facteurs modernes expliquent le désir de créer des CBDC, l’un des plus importants étant le déclin de l’utilisation de l’argent physique. Aujourd’hui, la plupart d’entre nous utilisent leurs cartes de paiement ou le paiement sans contact sur leurs appareils intelligents pour acheter des biens et des services. De nombreux vendeurs n’acceptent plus que les paiements par carte ou par smartphone, une tendance qui s’est généralisée pendant et après la pandémie de COVID-19.
Un autre facteur qui alimente le côté pro-CBDC est la limitation de l’accès aux services financiers à laquelle certaines personnes sont confrontées. Même à notre époque moderne et dans les pays technologiquement avancés, des millions de personnes n’ont toujours pas de compte bancaire. Les CBDC pourraient aider ces personnes à éviter des frais de transfert élevés, en particulier celles qui envoient régulièrement de l’argent à l’étranger.
Mais les CBDC sont loin d’être parfaites, et nombreux sont ceux qui s’inquiètent de leur émission et de l’impact qu’elle aura sur l’économie et les individus.
Examinons donc les principaux arguments contre les CBDC.
1. Moins d’anonymat
Un luxe dont tous les utilisateurs de crypto-monnaies peuvent profiter est un niveau d’anonymat accru. Lorsque vous effectuez une transaction en crypto-monnaie, seule l’adresse de votre portefeuille est affichée sur la blockchain. En revanche, lorsque vous effectuez un virement bancaire classique, le destinataire et la banque peuvent voir votre nom, le montant du virement et la destination de l’argent. Bien que les transactions en crypto-monnaie soient techniquement pseudonymes et non anonymes (car votre portefeuille pourrait être utilisé pour découvrir votre identité), elles constituent globalement la meilleure option en ce qui concerne la protection de la vie privée.
Mais avec les CBDC, une grande partie de cet anonymat est supprimée. Avec les crypto-monnaies classiques, chaque transaction effectuée par une pièce est enregistrée sur sa blockchain. De même, chaque fois qu’une personne utilise une CBDC dans une transaction, celle-ci est enregistrée par la banque centrale qui l’a émise. Cela signifie que la banque centrale peut voir chaque transaction que vous effectuez, l’endroit où vous l’avez effectuée et le montant de la transaction.
Les CBDC devraient également être réglementées et contrôlées par les banques et les gouvernements, qui pourraient souhaiter disposer d’un moyen d’identifier les individus, notamment dans le cadre d’affaires judiciaires. Dans un tel scénario, vos transactions pourraient être instantanément retracées jusqu’à votre véritable identité, ce qui pose un autre risque pour la vie privée.
2. Des politiques monétaires disparates
Pour les monnaies actuellement émises par les banques centrales, des politiques ont été mises en œuvre pour influencer ou couvrir différents facteurs, tels que les taux d’intérêt et l’inflation. Toutefois, lorsque les CBDC seront émises à grande échelle, de telles politiques devront également être mises en œuvre.
Mais comme les espèces traditionnelles et les CBDC ne sont pas les mêmes, il y aura probablement un fossé entre les politiques appliquées aux premières et aux secondes. En outre, si une banque centrale donnée ne dispose pas de l’expertise nécessaire pour appliquer des politiques adéquates à ses CBDC, ou si elle se trompe d’objectif, toute une série de problèmes peuvent survenir. Par exemple, si une banque ne sait pas comment se protéger de l’inflation des CBDC de manière adéquate, le coût de la vie peut s’envoler, voire conduire à l’hyperinflation.
Par ailleurs, une banque ou un gouvernement peut simplement choisir d’augmenter la circulation d’une CBDC donnée, ce qui entraîne une augmentation de l’inflation. Cela peut être bénéfique pour eux, mais cela risque d’entraîner des difficultés pour les particuliers. Ou encore, une banque peut rapidement augmenter ou diminuer les taux d’intérêt des CBDC quand elle le souhaite. Là encore, ce niveau de contrôle pourrait s’avérer incroyablement préjudiciable à l’économie.
3. Élimination des espèces physiques
Beaucoup d’entre nous utilisent déjà des cartes de paiement et des appareils intelligents pour effectuer des paiements la plupart du temps, mais l’introduction de monnaies entièrement virtuelles pourrait entraîner l’élimination totale de l’argent liquide. Si beaucoup y voient un avantage, car l’argent liquide se perd ou s’abîme plus facilement et n’est pas accepté par de nombreux vendeurs, la suppression totale de ce mode de paiement pourrait entraîner de graves problèmes.
Cela est principalement dû au fait que l’argent numérique dépend de la technologie. Alors que l’utilisation d’argent physique nécessite un simple échange de main à main, les cartes de paiement et les appareils intelligents ne peuvent fonctionner sans divers protocoles techniques, tels que l’internet, la NFC (communication en champ proche) et la RFID (identification par radiofréquence). Si l’une de ces technologies rencontre des problèmes, les paiements qu’elles facilitent pourraient s’en trouver directement affectés.
Supposons, par exemple, qu’une application de portefeuille numérique connaisse un problème technique majeur, tel qu’un piratage ou une panne. Cela pourrait affecter tous ceux qui utilisent l’application pour effectuer des paiements sur leur smartphone. Certaines personnes peuvent se fier entièrement à l’application de leur portefeuille numérique et ne pas avoir d’argent liquide ou de carte de paiement. Dans ce cas, il deviendrait effectivement impossible d’effectuer des paiements.
4. Surveillance accrue
La diminution de l’anonymat s’accompagne également d’une surveillance accrue, ce qui constitue une autre préoccupation majeure liée aux CBDC. La surveillance gouvernementale est déjà un sujet de discorde au sein du grand public, l’essor de la technologie suscitant des inquiétudes quant à la possibilité que nous soyons tous surveillés.
Une monnaie entièrement virtuelle donnerait probablement aux gouvernements une emprise encore plus grande sur la façon dont vous vivez votre vie. Les crypto-monnaies sont souvent très privées (certaines plus que d’autres), mais une CBDC pourrait s’accompagner d’un tout nouvel ensemble de règles sur la collecte de données, la vérification de l’identité et les mesures de sécurité. En fonction des lois du pays, le gouvernement peut vouloir accéder à toutes les données associées à l’utilisation d’une CBDC par une personne, quelle que soit leur sensibilité.
Il ne s’agit pas seulement d’une menace pour l’anonymat, mais pour le droit à la vie privée en général. Bien sûr, certains pays peuvent choisir de garder leurs CBDC très confidentielles, mais à notre époque moderne, où la surveillance est si courante, il est peu probable qu’un gouvernement accorde aux utilisateurs de CBDC le même luxe en matière de vie privée que celui dont bénéficient les utilisateurs de crypto-monnaie. En outre, il est difficile de croire que le gouvernement ne s’intéresserait pas à ces informations financières juteuses sur ses citoyens, qui sont là, facilement accessibles.
5. Augmentation de la cybercriminalité
L’essor du secteur des crypto-monnaies s’est accompagné d’une augmentation de la criminalité liée aux crypto-monnaies. Des milliards de crypto-monnaies ont été volées par le biais d’attaques de logiciels malveillants, d’hameçonnage, de chantage ou autre. Avec l’introduction d’une autre monnaie entièrement numérique, les criminels pourraient se précipiter pour escroquer les milliers ou les millions de personnes qui utilisent les CBDC dans leur vie quotidienne.
Au fur et à mesure que les gens s’habituent à utiliser les CBDC, il y aura certainement des courbes d’apprentissage et des problèmes de croissance. Et c’est sur cette période d’incertitude que les acteurs malveillants peuvent capitaliser, en exploitant le manque de connaissances des gens et les éventuelles lacunes ou failles dans la conception des CBDC. Par exemple, une CBDC peut avoir une faille dans son code qui ouvre une vulnérabilité en matière de sécurité. Lorsque les criminels prennent connaissance de cette vulnérabilité, une attaque malveillante s’ensuit.
Par exemple, un criminel peut se faire passer pour une banque et convaincre une personne de transférer une grosse somme d’argent. Par ailleurs, une victime non avertie peut être amenée à divulguer des données sensibles, ce qui permet à l’escroc d’accéder à son compte CBDC. Beaucoup d’entre nous connaissent les escroqueries bancaires traditionnelles, mais les CBDC ouvriront probablement de nouvelles voies aux cybercriminels, ce qui pourrait entraîner une vague de fraudes et de vols.
Les CBDC pourraient poser un problème pour les économies nationales
Bien que beaucoup se réjouissent de l’introduction des CBDC dans le monde, il y a encore beaucoup de raisons de s’inquiéter. Les préoccupations en matière de protection de la vie privée, les cybermenaces et les obstacles pratiques pourraient faire des CBDC davantage une malédiction qu’une bénédiction, mais nous devrons voir si c’est le cas lorsque les monnaies numériques seront plus largement émises et acceptées dans le monde entier.